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消费金融从获客闪速跳到拼品牌注意

2020.11.20 来源: 浏览:0次

消费金融从获客闪速跳到拼品牌

消费金融市场的竞争激烈,已经成为从业者的共识。根据《2016中国消费金融行业报告》,目前在中国消费金融领域主要的参与者分为八类,包括消费金融公司、互联消费金融产品、银行消费贷款、汽车金融分期、信用卡分期、小贷公司、典当融资和P2P。

然而,参与者众多只是消费金融市场竞争激烈的一个横截面。近日,多名业内人士就向《国际金融报》表示,尽管消费金融在我国是个新生的事物,但就其发展阶段来看,市场的竞争已逐步升级。消费金融市场竞争将从初期的获客阶段,进入到场景竞争,以及产品差异化竞争的阶段,并最终可能走向品牌化竞争的道路。

“任何消费金融企业一开始都是从获客入手,通过降低获客成本争取盈利空间。随着竞争压力增大,消费金融企业要瞬时应对来自线上线下、个体群体的海量需求,这些可以归结到场景的比拼。无论是获客还是场景竞争最终还是得落到企业产品的竞争力上,这就要求有差异化优势,满足用户的需求。”京东金融消费金融事业部总经理许凌告诉《国际金融报》。

获客阶段进入尾声

今年8月,银监会联合四部委发布《络借贷信息中《卓越之剑2》开放了五大热门角色卡的收集任务。当中颇受玩家们好评的介机构业务活动管理暂行办法》(下称“暂行办法”)。《暂行办法》要求贷行业需要符合“小额分散”的特点,并且规定同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同平台的借款总额不超过人民币100万元。

《暂行办法》的出台,加速了平台向消费金融转型的过程。然而这一市场早已盘踞着各方巨头,包括银行系、产业系、互联系等多方竞争势力。

二是部门联动除了对借款人的争夺之外,对于消费场景的竞争也逐渐白热化。近年来,消费金融机构在拓展业务场景方面,已经从传统的零售业务逐步拓展到教育、旅游、健康等新兴消费领域,并且爆发了激烈的价格战。

以租房消费金融市场为例,这一市场刚起步时,其年化利率在16%左右。一些租房消费金融公司为了获取规模和数据,通过打价格战的方式将利率从16%快速降低到12%。

速度与风控角力

那么,如何在产品差异化竞争阶段脱颖而出?

从业人员告诉《国际金融报》,未来在消费金融领域,放款速度、放款金额、利率以及用户体验、品牌影响力等方面,都会存在竞争。

在众多维度中,放款速度是借款人较为看重的因素。该人员表示,对于借款人来说,放款快是最重要的,其次是额度高低,最后是利率水平。“大部分借款人其实关心的不是利率高低,尤其是对于消费信贷而言,因为它的额度比较小,周期比较短,所以利率高低对用户的影响不大。”

但消费金融机构能否做到“秒批”,与其自身的风控水平息息相关。在中国征信市场尚未成熟的环境下,一味地提高放款速度,可能会影响机构的健康发展。

《2016消费金融生态报告》显示,我国的征信制度等金融基础设施建设极度匮乏,造成消费金融公司不得不用自己的资金进行模型试错,这在短期内可能造成消费金融公司坏账率较高、无法盈利、增加公司运营风险,从而影响风投和资本进入。

而目前征信市场所面临的难题是,每个贷款机构都是一个信息孤岛,都想获取对方的黑名单、多头借贷等数据,但是不同机构之间的数据之间应该如何融合

,依然没有很好的解决方案。

品牌化竞争初现

面对激烈的市场竞争,一些早已入场的巨头公司,已经在思考如何提高用户黏性,巩固自身的优势。

事实上,从中国信用卡的发展路径,也可以窥见消费金融产品未来的竞争模式。目前,消费者已经习惯持有多张信用卡,并根据权益的不同有选择性地使用。

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